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提前还房贷或不如持有现金可进行中长期投资

文章来源: 发布时间:2019-6-11

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提前还房贷或不如持有现金 可进行中长期投资

2009-01-15 11:26:00

来源:广州日报

 作者:方利西安中际脑病医院咋样平 

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自去年全球金融危机爆发股市大跌以来,全球投资者便遵从"现金为王"的原则,将回避风险放在了第一位,国内经济数据显示,金融机构存款回流不断加速。如今,经过将近一年时间的积累,即使是被牢牢套在股市的市民,不少

自去年全球金融危机爆发股市大跌以来,全球投资者便遵从"现金为王"的原则,将回避风险放在了靠前位,国内经济数据显示,金融机构存款回流不断加速。如今,经过将近一年时间的积累,即使是被牢牢套在股市的市民,不少人手中也已攒下不小的一笔资金。

近期,不少人开始犯愁,不知手中的闲置资金是用来提前还房贷好,还是继续存在银行好,或者应该开始建仓买股票。多位理财专家表示,虽然短期内经济还会继续下行,利率也会继续下降,但是目前无疑正是"黎明前的黑暗"时期,保持资金的流动性极为重要,目前如果能够获得七折优惠利率,则提前还贷不如持有现金如何挑选癫痫病医院,或者立足中长期收益,分批建仓。

案例

提前还贷?房贷族犹豫

35岁的李小姐夫妻两人均是广州一家事业单位的员工,每年家庭收支盈余有10万元左右。3年前贷款买了一套新房,目前还有35万元左右贷款需还贷,还贷时间还有12年。李小姐前年投入股市的资金被深深套牢,不过从去年初股市暴跌以来,李小姐便没有再补仓,如今,经过一年的积攒,加上较近发的年终奖和取出的公积金,李小姐手头又积攒了10余万元的现金。

较近,李小姐去银行办理七折优惠利率申请手续时,便对是将这10万元现金继续存在银行还是用来提前还贷犹豫不决:如果提前还贷,则一旦股市反弹,就会因为手头没有现金补仓而错过机会;而不提前还贷的话,目前市场收益率普遍低,一年期存款利率只有2.25%,而5年期贷款基准利率为5.94%,如果李小姐的七折优惠利率可以获批,则其房贷利率也达4.158%,与一年期定存利率相比,高1.908个百分点。一年下来,将10万元资金利息收入抵扣贷款利息后,得多支付1908元的利息。

近期,不少市民在办理房贷利率调整申请时遇到类似的问题。

专家建议

现金不充裕不如保持流动性

君融财富管理研究院院长毛丹平表示,如果房贷族的房贷利率能够获得七折优惠利率,则实际利息仅为4.0528%,没必要提前还贷,而是可以持有现金进行理财。

目前,市场普遍预期今年还将继续降息。如果目前将钱存起来锁定较高的利息,或者购买短期理财产品,获得的利息收入均可以抵扣大部分的房贷利息支出。

对于普通市民而言,可以根据经济周期进行投资,在通货膨胀温和上涨,央行停止降息或者靠前次加息后开始买股票。目前市场预期中国经济有望率先走出低谷,在2009年下半年触底并出现复苏的起点。也就是说,建仓的时机可能在6个月~1年内出现。因此,像李小姐这种情况,不如持有现金进行短期理财,保持资金的流动性,以免错过周期性的建仓机会。

中国银行广东省分行理财师廖伟华表示,是否提前还贷要看各个家庭的财务收支情况,如果手头仅有10万元闲置资金,则无论是否能够获得七折优惠利率,目前都没必要提前还贷,应保持一定的流动性。

廖伟华也表示,虽然央行还会降息,但空间已不大,目前房贷利率实际上处于较低点,通过提前还贷压缩利息支出的效果已不明显。而且,目前虽然宏观经济形势仍在继续下行,但是近期的数据也出现了一线曙光,如信贷数据反弹,进出口下滑放缓。几个月内股市可能仍将保持低迷,但是如果立足5~10年的中长期投资,目前无疑处于低风险区域,是建仓的好时点。

目前市民可进行中长期投资

进取型投资者:可将70%~80%的资金进行股票投资,其余资金投资债券等稳健型品种。

稳健型投资者:股票的投资比例也可保持在30%~40%。李小姐有整笔闲置资金,可先拿20%~30%的资金一次性购入股票,剩下的资金可以定期定投的方式分批入市,以分散风险。

10万元资金可多种方式打理

目前,尽管市场收益率水平越来越低,但是对于像李小姐这样的房贷族,短期内仍可采取多种方式打理手中的10万元资金,以降低贷款成本。

方式一:除了在银行存半年~1年的定期存款外,购买银行的短期理财产品,也可在保证资金安全性的基础上兼顾流动性和收益率。

如某银行"稳得利"票据投资型人民币理财产品,期限62天,收益率为2.5%。又如阳光理财T计划靠前期产品,期限一年,5万~10万元的客户收益率为3.6%,10万元以上客户收益率为3.8%,募集资金用于给国家电网公司下属的省网公司伊春市专治癫痫病医院哪家好发放贷款,安全性高,均比银行定期存款利息高。

方式二:目前不少银行推出了针对房贷的理财产品,房贷族可以充分利用这些产品,降低贷款成本。

比如深圳某银行的房贷客户,如果开通了"存抵贷"业务,将10万元现金以活期存款方式存入还款账户,不但资金随时可以取出,而且其中5.75万元可以冲抵贷款本金,剩余部分资金则按活期计息;如果存入金额达20万元,则其中11.75万元可以抵扣贷款本金。如果李小姐的贷款利率为七折利率4.158%,则存入10万元资金年收益率为2.544%;而当活期存款金额达20万元时,则该笔资金的年收益率将为2.59%,均比一儿童癫痫病人的寿命长吗年期定期存款收益高。

又如随借随还房贷业务,投资者只要在账户中存入现金,会被自动用于提前还款,节省贷款利息,而需要资金时,又可以用"随借"功能从网上银行、电话银行借款,只要在贷款余额之内,用多少就借多少,贷款利息按央行公布的基准利率计算。

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